Kreditablösung

Zinsen sparen durch eine Kreditumschuldung

Die Kosten für die Grundschuldübertragung sollten nicht Eine vorzeitige Kreditablösung eines längerfristigen Darlehens wie etwa einem Bauspardarlehen oder einer Hypothek ist meist mit hohen Kosten verbunden. Grund für die Kosten bei Kreditablösungen sind die sogenannten Vorfälligkeitsentschädigungen. Die Banken rechnen nämlich bei der Ermittlung der Entschädigung meist zu ihren Gunsten. Doch dieser Schadensersatz darf nicht zu hoch sein, so das Bürgerliche Gesetzbuch. Das Geldinstitut darf höchstens das Doppelte dessen verlangen, was sie tatsächlich an Verlust gemacht hat, ansonsten würde es sittenwidrig handeln.

Genaues Nachrechnen ist angesagt, erst dann zeigt sich, ob ein neuer Kredit zu besseren Konditionen auch tatsächlich eine Ersparnis bringt und eine clevere Lösung darstellt. Bei der Berechnung der Entschädigung wird der ausstehende Zahlungsstrom ab gezinst. Dabei wird meist bei den Kreditbanken der restliche Tilgungsplan in 60 Raten zerlegt.

Ausnahmen machen dabei lediglich Baufinanzierungen mit Zinsfestschreibungen über 10 Jahre. Wenn bereits 10 Jahre nach der vollständigen Kreditauszahlung vergangen sind, kann der Darlehensnehmer den Baukredit mit Einhaltung einer entsprechenden Kündigungsfrist kündigen, ohne dass er für die Auflöse eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen muss.

Meist ist jedoch der Zinssatz für ein solches Darlehen ein bisschen höher, aber in Zeiten der Niedrigzinsphase auf jeden Fall eine Überlegung wert, denn der zum Vertragsabschluss günstige Zinssatz kann länger in Anspruch genommen werden. Wer sich im Kreditvertrag zudem noch das Recht auf Sondertilgungen einräumen lässt, kann viel Geld sparen.

Möchte jemand seinen Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlen, besteht in vielen Fällen leider kein Anspruch und die Kreditbanken lehnen oft den Wunsch nach einer vorzeitigen Ablösung während der Zinsfestschreibungszeit ab. Wenn eine Umschuldung möglich ist, dann nur mit langer Kündigungszeit und mit einer saftigen Vorfälligkeitsgebühr.

Bei einem Ratenkredit gelten wiederum andere Kündigungsfristen wie bei einer Baufinanzierung. Hier sind oft Kreditkündigungen und Ablösungen bereits nach 6 Monaten möglich. Genaue Auskunft hierüber geben die Geschäftsbedingungen des abgeschlossenen Vertrages. Einige Kreditinstitute verzichten jedoch auf die sechsmonatige Sperrfrist ganz. Ob dies der Fall ist, kann im Darlehensvertrag nachgelesen werden.

Kreditablösungen und Umschuldungen machen allerdings nur dann Sinn, wenn die Restlaufzeit des Darlehens noch eine längere Zeit andauert. Grundsätzlich gilt: Je höher der Kreditbetrag und je länger die Laufzeit des Altkredites desto rentabler kann der Wechsel sein.

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Gehen Sie dabei vorsichtig mit verlockenden Umschuldungsangeboten um. Diese werden nicht nur von kleinen Kreditvermittlern angeboten, sondern auch von renommierten Banken. Nicht immer sind die Angebote so verlockend wie sie auf den ersten Blick aussehen und schließlich wollen Sie mit der Kreditablösung ja Geld sparen und nicht mehr ausgeben.
 
Die Kosten für die Grundschuldübertragung sollten nicht vergessen werden. Diese ist notwendig, wenn die Umschuldung bei einer fremden Bank erfolgt.